小微企業(yè)融資難已受到政府、商業(yè)銀行的普遍關(guān)注與重視，商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，更是將服務(wù)小微企業(yè)、開(kāi)發(fā)小微金融產(chǎn)品視為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型契機(jī)，但小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加上財(cái)務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，在目前小微金融體系不太成熟的情況下，商業(yè)銀行如何管理小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)難題。本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際，如何全流程管理小微信貸業(yè)務(wù)，尤其在貸前、貸后環(huán)節(jié)如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了方法策略以及應(yīng)對(duì)措施，旨在提高信貸人員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保小微貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

通過(guò)學(xué)習(xí)，全方位認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

掌握小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法，全局性防范和把控風(fēng)險(xiǎn)

全面掌握小額貸款逾期與不良貸款處理的流程與技巧

充分認(rèn)識(shí)貸款追償中的法律風(fēng)險(xiǎn)

第一講：小微企業(yè)特征及風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

一、小微貸企業(yè)的特點(diǎn)

1．規(guī)模小

2．靈活性強(qiáng)

3．信息不透明

4．抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

二、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1．內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1）信用風(fēng)險(xiǎn)

2）管理風(fēng)險(xiǎn)

3）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

2．外部風(fēng)險(xiǎn)

1）政策風(fēng)險(xiǎn)

2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

三、小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

1．個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)大于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

2．借款主體的人品比資產(chǎn)來(lái)得重要

3．嚴(yán)格的信貸文化是小貸風(fēng)控的生命線

4．規(guī)范小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控制度和工作流程

第二講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口

一、貸前調(diào)查內(nèi)容

1．信用狀況

2．貸款用途

3．償債意愿

4．償債能力

5．經(jīng)營(yíng)狀況

6．押品情況

二、貸前調(diào)查方法

1．現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1）客戶訪談

2）考察營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

3）考察客戶家庭

4）側(cè)面打聽(tīng)

5）察看所有獲得的文件資料

2．非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1）利用人行、工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息進(jìn)一步了解客戶

2）編制企業(yè)財(cái)務(wù)三表

--資產(chǎn)負(fù)債表

--損益表

--現(xiàn)金流量表

3）企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算分析

4）交叉檢驗(yàn)分析

三、撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告

四、貸前調(diào)查案例實(shí)操演練——A銀行如何對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行授信管理

五、貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及防范措施

案例分析：測(cè)算貸款用途，拒絕虛假騙貸

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：第一還款來(lái)源不足的風(fēng)險(xiǎn)案例

案例分析：第二還款來(lái)源懸空的風(fēng)險(xiǎn)案例

第三講：注重貸后的精細(xì)化管理

一、常規(guī)管理

1．貸后的內(nèi)部管理

1）識(shí)別

2）判斷

3）評(píng)估

4）控制

2．信貸資金使用情況的監(jiān)管

3．賬戶資金的定期監(jiān)測(cè)

4．客戶管理

5．貸款分類管理

6．貸款到期處理

二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置

1．風(fēng)險(xiǎn)分類及差異化處置

2．風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的差異化處理措施

3．貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的報(bào)告方式

三、不良資產(chǎn)的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早行動(dòng)

第四講：小微貸業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的保全措施及清收手段

一、不良貸款清收的基本原則

二、不良貸款清收難的原因分析

1．對(duì)借款人欠息的成因分析

2．對(duì)逾期的成因分析

3．對(duì)自身內(nèi)部管理的成因分析

三、不良貸款的清收措施

1．責(zé)任清收

2．協(xié)調(diào)清收

3．招標(biāo)清收

4．依法清收

5．處置清收

四、不良貸款清收中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

1．擔(dān)保無(wú)效、已過(guò)訴訟時(shí)效、保證合同無(wú)效

2．抵押物不能變現(xiàn)、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)、債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓

3．通知催收應(yīng)注意的法律問(wèn)題

4．申請(qǐng)支付令應(yīng)注意的法律問(wèn)題

5．證據(jù)的收集與提供

五、案例分析及啟示

銀行貸款清收案例1

銀行貸款清收案例2

銀行貸款清收案例3

銀行貸款清收案例4